Una mirada a lo que incluye su informe de crédito y por qué es importante.

Imagina que un amigo te pide prestado tu coche. Puede considerar algunas preguntas antes de entregar las llaves. ¿Este amigo te ha pedido algo prestado antes? ¿De alguien más? Si es así, ¿su amigo lo usó responsablemente y lo devolvió a tiempo? 

Cuando solicita cosas como préstamos y tarjetas de crédito, los prestamistas pueden tener preguntas similares sobre usted. Y para encontrar las respuestas, pueden revisar sus informes de crédito. Siga leyendo para conocer la definición de informes de crédito, por qué son importantes y qué se incluye en ellos.

¿Qué es un informe de crédito y por qué es importante?

Un informe de crédito es un estado de cuenta que incluye cuentas de crédito activas y cerradas, fechas abiertas, tipo de crédito e historial de pago de cada cuenta. En otras palabras, cada informe de crédito proporciona información sobre sus hábitos financieros. 

Las empresas pueden usar los datos para predecir la probabilidad de que usted pague sus deudas a tiempo. Y eso hace que sus informes crediticios sean fundamentales para tomar decisiones sobre si prestarle dinero en forma de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y más. 

Pero eso es solo el comienzo de por qué  su historial de crédito puede ser tan importante . La información en sus informes de crédito también puede afectar las tasas de interés que le ofrecen cuando pide dinero prestado. Y su historial crediticio puede afectar los precios de los seguros, los depósitos de servicios públicos e incluso las solicitudes de empleo.

Hay docenas de lugares que pueden producir informes de crédito. Pero las tres principales agencias de crédito son Equifax®, Experian® y TransUnion®. A veces denominadas agencias de informes crediticios, estas empresas operan de forma independiente. Y cada uno tiene su propia versión de un informe de crédito.

Informes de crédito versus puntajes de crédito

Los informes de crédito también juegan un papel importante en la determinación de sus puntajes de crédito. Eso es porque los puntajes de crédito se calculan utilizando información de sus informes de crédito. Puede pensar en sus puntajes como un resumen rápido de su informe de crédito. 

Pero tenga en cuenta que así como existen múltiples informes crediticios, existen múltiples  puntajes crediticios . Y los puntajes pueden variar según una variedad de factores, incluido el informe de la oficina que proporcionó la información utilizada para calcularlos.

¿Qué hay en un informe de crédito?

Si bien puede haber ligeras diferencias entre los informes de crédito, generalmente todos incluyen cuatro categorías de datos que lo afectan: información personal, cuentas de crédito, registros públicos y consultas. Puede encontrar detalles sobre cada uno a continuación.

1. Información personal

La sección de información personal de su informe de crédito puede incluir una lista de hechos que lo identifiquen:

  • Nombre y cualquier apodo que haya usado con una cuenta de crédito.
  • Direcciones actuales y anteriores.
  • Fecha de nacimiento.
  • Número de seguro social.
  • Números de teléfono.
  • Información laboral actual y pasada.

2. Cuentas de crédito

En la sección "cuentas de crédito" de su informe, puede encontrar información sobre su historial de préstamos y pagos. Eso podría incluir una lista de cuentas actuales y anteriores, incluidas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes. Es probable que cada cuenta enumerada también incluya otros detalles:

  • Tipo de cuenta, como crédito revolvente, préstamo a plazos o hipoteca. 
  • Nombre del prestamista.
  • Límite de crédito o monto del préstamo. 
  • Saldo de la cuenta.
  • Historial de pagos.
  • Fecha de apertura y cierre, en su caso.
Dependiendo del buró de crédito, también puede ver un registro de cualquier actividad de cobro . Algunas agencias enumeran a las personas con cuentas de crédito, mientras que otras las clasifican por separado.

3. Registros públicos

Su informe de crédito también puede incluir información financiera reportada a través de registros públicos, que puede aparecer como información negativa en su informe. Aquí están algunos ejemplos:
  • Ejecuciones hipotecarias.
  • Quiebras.
  • Juicios civiles y sentencias judiciales.
  • Enlaces fiscales.
  • Manutención de los hijos atrasada.
Las quiebras y las ejecuciones hipotecarias pueden aparecer en su informe de crédito hasta por 10 años y siete años, respectivamente. Sin embargo, una declaración de bancarrota del Capítulo 13 solo permanecerá en su informe de crédito durante siete años después de la fecha de presentación, según TransUnion. 

Si un prestamista le ha denegado crédito debido a la información en su informe de crédito, debe enviarle un aviso de acción adversa con el motivo de la denegación.

4. Consultas

Es posible que encuentre  dos tipos de consultas en su informe de crédito. Pero solo uno puede afectar sus puntajes de crédito.

Las consultas difíciles aparecen en uno o más de sus informes crediticios cuando solicita un préstamo y el prestamista ha verificado su informe. Por lo general, involucran una decisión sobre prestar dinero o extender un crédito. Las consultas difíciles pueden aparecer en su informe de crédito hasta por dos años y pueden afectar sus puntajes de crédito. Puede desencadenar una consulta dura cuando:
  • Solicitar una tarjeta de crédito.
  • Solicitar un aumento de la línea de crédito.
  • Solicitar un préstamo.
  • Solicitar una hipoteca.
  • Aplicar para alquilar una casa o apartamento.
  • Abre una cuenta para servicios de teléfono, cable o internet.
Las consultas blandas involucran revisiones simples de su crédito y no afectarán sus puntajes de crédito, pero aparecen en su informe de crédito por hasta dos años. Sin embargo, las consultas suaves no aparecen en los informes de crédito que ven los posibles prestamistas. Las consultas blandas pueden ocurrir cuando usted:
  • Verifique su propio informe de crédito.
  • Obtenga una cotización de una compañía de seguros.
  • Solicita un trabajo que requiera una verificación de antecedentes.
  • Obtenga una  oferta de tarjeta de crédito precalificada o preaprobada.

Cómo obtener un informe de crédito gratuito (y verificar si hay errores)

Su informe de crédito puede determinar su solvencia, por lo que es una buena idea  estar atento a lo que contiene. Puede obtener un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito visitando AnnualCreditReport.com . 

Cuando reciba copias de sus informes crediticios, querrá verificar los tres informes crediticios en busca de errores personales, financieros o de información crediticia. Cualquier error puede potencialmente reducir sus puntajes de crédito. Los errores a tener en cuenta incluyen números de cuenta, direcciones, límites de crédito o estado de cuenta incorrectos o inexactos.

Si encuentra algún error en su informe de crédito, puede disputarlo. Los errores también pueden indicar que ha experimentado un robo de identidad, por lo que querrá controlar su crédito.

Lo que debe saber sobre alertas de fraude y congelamiento de crédito
Si sospecha que los errores en su informe de crédito pueden deberse a un robo de identidad, es posible que desee configurar alertas de fraude o un congelamiento de crédito.

Configuración de una alerta de fraude

Para configurar alertas de fraude, comuníquese con una de las tres principales agencias de crédito. La agencia de informes crediticios a la que informe la alerta de fraude se comunicará con las otras dos agencias en su nombre.

Hay dos tipos principales de alertas de fraude:

  • Alertas iniciales de fraude.
  • Alertas de fraude extendidas.
Las alertas iniciales de fraude están disponibles si sospecha que ha sido o será víctima de un robo de identidad. 

Las alertas extendidas se utilizan si ya ha sido víctima de un robo de identidad. La duración de una alerta de fraude inicial es de un año, mientras que una alerta extendida dura siete años. Para eliminar una alerta de fraude, puede enviar una solicitud o esperar hasta que caduque la alerta. 

Aplicar un congelamiento de crédito a su informe de crédito

Querrá informar a sus prestamistas y obtener un congelamiento de crédito en su informe de crédito tan pronto como sea posible si alguien obtiene acceso a su información personal, como su número de Seguro Social. Es importante tener en cuenta que si ha establecido un congelamiento de crédito, los acreedores no podrán acceder a un informe de crédito para verificar la elegibilidad para una nueva línea de crédito. 

No podrá abrir una nueva línea de crédito mientras el congelamiento esté activo. Pero la buena noticia es que tiene la opción de levantar el congelamiento de crédito si es necesario. Y aún tendrá la capacidad de crear crédito mientras esté vigente el congelamiento de crédito.

Informes de crédito en pocas palabras

Sus informes crediticios ayudan a los prestamistas y otros acreedores a comprender su historial crediticio y evaluar su solvencia. Verificar sus informes de crédito puede ayudarlo a saber dónde se encuentra y detectar posibles errores o fraudes relacionados con sus cuentas. 

¿Listo para mejorar lo que ve en sus informes de crédito? Consulte estos consejos sobre cómo mejorar sus puntajes de crédito.

Conclusiones clave

Los acreedores usan informes de crédito además de otros factores para determinar si usted es elegible para una línea de crédito. 

Sus informes crediticios contienen información importante, como su historial crediticio , registros públicos y consultas recientes. 

Verificar sus informes crediticios puede ayudarlo a comprender lo que los prestamistas pueden ver cuando solicita préstamos.