Es fácil soñar con todas las cosas que hará cuando se jubile. Pero averiguar cómo ahorrar lo suficiente para hacer realidad esos sueños puede parecer desalentador. Hay mucho que considerar. ¿Qué tipo de cuenta de ahorro para el retiro debe tener? ¿Cómo sabes cuánto necesitas ahorrar? ¿Y por dónde empiezas?
Si te sientes abrumado, no estás solo. Muchas personas tienen dificultades para ahorrar para la jubilación. Pero aprender un poco más sobre los diferentes tipos de cuentas, consejos sobre cómo ahorrar y cómo crear una meta de ahorro puede ayudarlo a comenzar. Y hablar con un profesional financiero calificado también es siempre una buena idea.
¿Cuánto dinero necesitas para retirarte?
Según el Departamento de Trabajo, los expertos dicen que la mayoría de las personas necesitan entre el 70 % y el 90 % de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo nivel de vida después de dejar de trabajar a tiempo completo.
Pero, en última instancia, la cantidad que deberá haber ahorrado depende de una variedad de factores, que incluyen cuáles son sus contribuciones anuales a los planes de ahorro para la jubilación, qué otras fuentes de ahorro e ingresos tiene y el estilo de vida que desea después de dejar de trabajar.
Tipos de cuentas de jubilación
Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación , y cada una tiene reglas y regulaciones para cosas como contribuciones y retiros.
Estos son algunos conceptos básicos sobre cuatro tipos comunes de planes de ahorro para la jubilación.
Planes 401(k)
Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Con un 401(k) tradicional, puede contribuir automáticamente con un porcentaje de su cheque de pago antes de que se paguen impuestos. Y no tendrá que pagar impuestos sobre contribuciones o ganancias hasta que retire fondos de la cuenta.
Un Roth 401(k), por otro lado, se financia con dinero que ya ha sido gravado. Por lo tanto, los retiros calificados están libres de impuestos.
En algunos casos, su empleador puede igualar sus contribuciones al 401(k) hasta cierto límite. Eso puede ayudarlo a aumentar su potencial de ahorro. Pero puede haber un período de consolidación antes de que pueda acceder a los fondos igualados por el empleador.
También puede elegir cómo se invierte su 401(k). Dependiendo del proveedor, puede tener un menú de opciones de inversión para elegir. E incluso puede tener acceso a orientación financiera gratuita a través de su proveedor. Pero todos los planes y proveedores son diferentes.
Los planes 401(k) también tienen algunos requisitos y limitaciones que debe tener en cuenta, que incluyen:
- Requisitos de ingresos. Para contribuir a un 401(k), debe obtener ingresos a través del empleador que patrocina su plan.
- Límites de contribución. Hay límites a cuánto puede contribuir a un 401 (k) por año que pueden depender de su edad. Para 2022, el límite es de $20,500 para personas menores de 50 años y de $27,000 para personas de 50 años o más. Si deja su trabajo y necesita transferir dinero de su 401(k), es probable que pueda transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA). Pero es importante investigar al cambiar de trabajo.
- Sanciones por retiro. Por lo general, hay una multa del 10 % si retira dinero de su 401(k) antes de los 59 años y medio. Pero hay ciertas situaciones en las que no tienes que pagar la sanción.
- Distribuciones mínimas. Por lo general, debe recibir distribuciones mínimas obligatorias en el año calendario en que cumple 72 años.
Planes 403(b)
Los planes 403(b) son muy parecidos a los planes 401(k). Por un lado, también están patrocinados por el empleador. Pero los ofrecen las escuelas públicas y ciertas organizaciones exentas de impuestos. Es posible que haya oído hablar de los planes 403(b) como planes de anualidades protegidos de impuestos o planes de anualidades con impuestos diferidos.
Las contribuciones a los planes 403(b) tradicionales tienen impuestos diferidos, al igual que los planes 401(k) tradicionales. Eso significa que no tiene que pagar impuestos sobre las contribuciones o ganancias hasta que retire fondos de la cuenta.
En circunstancias normales, los planes 403(b) también conllevan la misma multa del 10 % en los retiros realizados antes de los 59 años y medio, a menos que se especifique lo contrario. Y tienen otras reglas y regulaciones a tener en cuenta.
IRA tradicionales
Las cuentas IRA son planes de jubilación autodirigidos, lo que significa que no están patrocinados por un empleador. Y hay dos tipos diferentes de IRA: las IRA tradicionales y las IRA Roth .
Los requisitos y limitaciones de las cuentas IRA tradicionales incluyen:
- Rentas y deducciones fiscales. Debe estar ganando ingresos para contribuir a una cuenta IRA. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, pero depende de sus ingresos. En 2022, si su ingreso bruto ajustado es de $68,000 o más, el monto de su deducción de impuestos podría verse afectado.
- Límites de contribución. Las contribuciones a una IRA tradicional tienen impuestos diferidos. Y al igual que los planes patrocinados por el empleador, existen límites sobre cuánto puede contribuir a una IRA por año y regulaciones sobre retiros. Para 2022, el límite es de $6,000 para personas menores de 50 años. Para personas de 50 años o más, el límite es de $7,000.
- Sanciones por retiro. Puede retirar dinero de su IRA tradicional a cualquier edad. Pero si tiene menos de 59 años y medio, los retiros pueden estar sujetos a una multa fiscal del 10 %. Y el monto del retiro también puede incluirse en su ingreso imponible.
- Distribuciones mínimas. Por lo general, debe realizar retiros de distribución mínimos obligatorios después de los 72 años.
IRA Roth
Las cuentas IRA Roth son similares a las cuentas IRA tradicionales en muchos aspectos. Una gran diferencia es cuando usted paga impuestos.
A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth se financian con dinero que ya ha sido gravado. Eso significa que las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero los retiros calificados están libres de impuestos.
Algunos requisitos y limitaciones de las cuentas IRA Roth incluyen:
- Ingreso: Al igual que las cuentas IRA tradicionales, debe tener ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth.
- Límites de contribución: Para 2022, el límite de contribución para las cuentas IRA Roth es de $6,000 para personas menores de 50 años. Para personas de 50 años o más, el límite es de $7,000. Y su ingreso bruto ajustado también podría afectar cuánto puede contribuir .
- Sanciones por retiro: Puede realizar retiros de su cuenta IRA Roth a los 59½ sin pagar una multa, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. Pero al igual que las cuentas IRA tradicionales, los retiros anticipados de una cuenta IRA Roth pueden estar sujetos a una multa fiscal del 10 %.
- Distribuciones mínimas: A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, no existen requisitos mínimos de distribución para las cuentas IRA Roth, siempre que sea el propietario original de la cuenta.
¿Cómo elegir entre una IRA tradicional y una IRA Roth?
Elegir entre los dos podría implicar una consideración de sus tasas impositivas actuales, el crecimiento esperado de los activos en la cuenta y sus tasas impositivas futuras esperadas. Si cree que sus impuestos serán más bajos en el futuro, puede optar por una cuenta IRA tradicional. Si cree que sus impuestos sobre la renta pueden ser más altos durante la jubilación, una cuenta IRA Roth puede ser más ventajosa.
También hay muchos otros tipos de planes de ahorro para la jubilación. Y diferentes planes funcionan para diferentes personas. Si no está seguro de qué tipo de plan se adapta a sus necesidades, puede obtener más información sobre ellos o hablar con un experto para obtener asesoramiento.
¿Cómo empezar a ahorrar para la jubilación?
El plan de ahorro para la jubilación de todos se verá un poco diferente. Pero hay algunos consejos que podrían ayudarlo, ya sea que recién esté comenzando a pensar en cómo ahorrar para la jubilación o que haya estado ahorrando durante años.
1. Haz un inventario de los gastos y hábitos de gasto
Una forma de empezar es registrar todo lo que gastas en un mes. Puede usar una hoja de cálculo, una herramienta en línea automatizada o un bolígrafo y papel a la antigua. Solo asegúrese de incluir gastos ocasionales, como vacaciones, que solo pueden aparecer un par de veces al año.
2. Crea una meta de ahorro
Ahorrar del 70% al 90% de sus ingresos previos a la jubilación puede ser una buena regla general para algunas personas. Tenga en cuenta que, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, el gasto de los hogares tiende a disminuir a medida que los jubilados envejecen. Pero ese no es el caso para todos.
El Seguro Social podría contribuir a sus ingresos de jubilación, pero recuerde también tener en cuenta la inflación. Y otros factores como la salud, los ingresos, el lugar donde vive, su educación y el valor de sus propiedades pueden afectar sus hábitos de gasto y también la cantidad de dinero que necesitará cuando se jubile.
Si necesita ayuda para crear una meta, existen herramientas en línea que pueden ayudarlo a estimar cuánto necesitará ahorrar. Y si desea una orientación más personal, hablar con un profesional financiero calificado puede ayudar.
3. Maximiza tus ahorros
Hay varias maneras de maximizar su potencial de ahorro para la jubilación.
- Aproveche la coincidencia de 401(k) del empleador. Si su empleador ofrece igualar sus contribuciones al 401(k) hasta cierto límite, es una excelente manera de aprovechar al máximo cada dólar que contribuye a su 401(k). Pero recuerde, puede haber un período de consolidación antes de que pueda acceder a las contribuciones equivalentes de su empleador.
- Maximice sus cuentas IRA y 401(k). Si puede permitírselo, considere maximizar sus contribuciones IRA y 401(k). Esto le ayudará a maximizar sus inversiones.
- Considere las cuentas imponibles. Si todavía tiene dinero que puede apartar pero ya ha contribuido la cantidad máxima, puede poner este dinero en una cuenta de ahorros o de corretaje, que puede crecer con el tiempo.
4. Comience poco a poco y aumente con el tiempo
Si la idea de guardar demasiado de su cheque de pago le causa ansiedad financiera , siempre puede comenzar poco a poco y aumentar sus ahorros para la jubilación a medida que se sienta más cómodo.
También puede considerar contribuir con una parte de las bonificaciones, aumentos o reembolsos de impuestos que reciba. Y si paga las deudas existentes, podría redirigir el monto de los pagos de su deuda a sus cuentas de jubilación.
Y con el tiempo, sus ahorros pueden beneficiarse del interés compuesto , que es básicamente un interés que se gana además del interés.
Si tiene una cuenta de ahorros con interés compuesto , gana intereses sobre el monto principal más los intereses que gana a lo largo del tiempo. Este efecto combinado puede ayudarlo a ganar más dinero y alcanzar sus metas financieras más rápido. Por lo tanto, incluso las pequeñas contribuciones pueden marcar la diferencia a largo plazo.
5. Sea consistente
Los hábitos y la automatización pueden marcar una gran diferencia cuando se trata de ahorros para la jubilación. Ser lo más consistente posible acerca de los ahorros para la jubilación puede ser muy útil. Y si es posible, ¿por qué no considerar hacer sus aportes automáticos? De esa manera, tus ahorros para la jubilación crecerán sin que tengas que pensar en ello día a día.
6. Comienza ahora
Nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Y cuanto antes empiece, más fácil le resultará alcanzar sus objetivos de jubilación. Comenzar temprano también podría ayudarlo a prepararse para la posibilidad de una jubilación anticipada forzosa.
Cuanto antes empiece a ahorrar, más oportunidades tendrá su dinero de crecer. La forma en que cambia su cuenta de ahorros para la jubilación depende de la economía y de cómo se invierte su dinero.
Si está nervioso porque es posible que no haya comenzado a ahorrar lo suficientemente temprano, todavía tiene opciones. Por ejemplo, una vez que cumpla 50 años, puede ser elegible para hacer contribuciones anuales de recuperación .
Ahorro para la jubilación en pocas palabras
Ya sea que recién esté comenzando a ahorrar para la jubilación o que esté listo para ponerlo en marcha, no hay mejor momento para comenzar que hoy. Recuerde, puede comenzar poco a poco y aumentar sus ahorros a medida que se sienta más cómodo.
Si necesita ayuda, hable con un profesional financiero calificado. Y recuerda, cada dólar ahorrado es un regalo para tu yo futuro. ¿Tienes curiosidad por saber más? Explore formas de utilizar los ingresos pasivos durante la jubilación.
Conclusiones clave
Los expertos recomiendan ahorrar del 70 % al 90 % de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida actual después de dejar de trabajar.
Hay varias cuentas de jubilación que una persona puede usar, incluidos los planes 401(k), planes 403(b), cuentas de jubilación individuales (IRA) y más.
Contribuir temprano a sus ahorros para la jubilación puede ayudarlo a disfrutar de la seguridad financiera después de la jubilación.
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