¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?

Comprender la tasa de porcentaje anual (APR) en relación con tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otras formas de crédito.

La tasa de porcentaje anual (APR) representa el precio que paga por pedir dinero prestado, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Continúe leyendo para obtener más información sobre la APR, incluso por qué la APR es importante, cómo funciona la APR, la diferencia entre la APR y las tasas de interés, y los diferentes tipos de APR.

¿Por qué es importante la tasa de porcentaje anual (APR)?

Si alguna vez solicitó un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito, probablemente haya visto el término tasa de porcentaje anual (APR). 

Comprender la APR puede ayudarlo a tomar decisiones crediticias más informadas. Le da una buena idea de cuánto pagará para pedir dinero prestado. Y si está decidiendo entre tarjetas de crédito, la APR es un factor que puede comparar para ayudar a determinar qué tarjeta de crédito es la mejor para usted.

¿Cómo funciona la APR?

APR será un factor en cuánto pagará por pedir dinero prestado cada mes. En el caso de las tarjetas de crédito, es especialmente importante si lleva un saldo de mes a mes. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para nuevas compras. 

Si paga su saldo a tiempo todos los meses, no se le cobrará ningún interés. Sin embargo, si mantiene un saldo de un mes a otro, se le cobrará, según la APR, por la parte no pagada.

APR frente a tasa de interés

Es fácil agrupar la tasa de interés y la APR en la misma categoría, pero en realidad son dos tipos diferentes de tasas.

Su tasa de interés es el porcentaje que se cobra sobre el monto principal del préstamo. En el caso de una tarjeta de crédito, el monto del préstamo sería el saldo de su tarjeta.

En comparación con la tasa de interés, " APR es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado", según el CFPB. Incluye la tasa de interés más otros costos, como los honorarios del prestamista, los costos de cierre y el seguro. Si no hay tarifas del prestamista, la APR y la tasa de interés pueden ser las mismas, y ese suele ser el caso de las tarjetas de crédito .

APR frente a APY

Es posible que también haya visto el término APY. Y si bien puede parecer un término similar a APR, en realidad es muy diferente.

APY significa rendimiento porcentual anual. Y a veces se le conoce como EAR, o tasa anual efectiva, en su lugar. Mientras que APR mide la cantidad de interés que se le cobrará cuando pida prestado, APY/EAR es la medida del interés que gana cuando ahorra. Es por eso que APY/EAR generalmente se aplica al dinero que deposita en una cuenta de depósito, no al dinero que pide prestado.

¿Cómo calcular la APR?

Los bancos usan una fórmula de cálculo de APR para determinar cuánto interés paga sobre su saldo pendiente. Se puede calcular diariamente o mensualmente, dependiendo de la tarjeta.

Recuerde que algunas cuentas tienen múltiples APR. Los emisores de tarjetas están obligados a revelar cómo calculan las APR. Verifique las divulgaciones y los términos de una tarjeta antes de presentar su solicitud.

Si desea obtener más información sobre los cálculos de APR de tarjetas de crédito, consulte esta inmersión profunda sobre cómo calcular APR en una tarjeta de crédito .

Tenga en cuenta que los costos que se incluyen en el cálculo de la APR pueden variar, según el tipo de préstamo que esté buscando. 

Por ejemplo, una APR para una hipoteca podría incluir la tasa de interés, los puntos , las tarifas de originación y más. En el caso de un préstamo para automóvil, la APR se determina en función de una serie de factores . Estos pueden incluir el historial crediticio, el monto del préstamo, el pago inicial y la antigüedad del automóvil.

APR fijo vs APR variable

La APR puede ser fija o variable. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre APR fijo y APR variable?

APR fija

Una APR fija generalmente no cambia durante la vida de su préstamo. Esto puede facilitar la elaboración de presupuestos, porque la tasa es más predecible.

APR variable

Una APR variable está vinculada a una tasa de interés de índice, como la tasa preferencial . Si la tasa preferencial aumenta, también lo hace su APR variable. Entonces, si bien el préstamo puede tener una APR más baja al principio, su tasa puede aumentar con el tiempo. Esto puede hacer que le resulte más difícil planificar su presupuesto mensual.

¿Cuáles son los diferentes tipos de APR?

Comprender los diferentes tipos de APR puede ayudarlo a elegir la mejor tarjeta para usted y sus hábitos de gasto. Tenga en cuenta que, en ocasiones, la APR aplicable puede depender del tipo de transacción .  

La APR también puede ser diferente según el tipo de crédito que esté solicitando. El APR de una tarjeta de crédito suele ser más alto que el de un préstamo de automóvil o un préstamo hipotecario. Y la forma en que usa su tarjeta de crédito puede afectar su tasa.

Aquí hay algunos tipos de APR a tener en cuenta:

APR de compra

La APR de compra de una tarjeta de crédito es exactamente lo que parece: es la tasa que se aplica a las compras realizadas con la tarjeta.

APR de adelanto en efectivo

La APR de anticipo de efectivo es el costo de pedir prestado efectivo de su tarjeta de crédito. Tiende a ser más alto que el APR de compra. Tenga en cuenta que existen otras transacciones que podrían considerarse adelantos en efectivo, incluso si el efectivo real nunca llega a sus manos. 

Estos incluyen comprar fichas de casino, comprar boletos de lotería o cambiar dólares por moneda extranjera. Y estas transacciones generalmente no tienen un período de gracia . Esto significa que probablemente comenzará a acumular intereses de inmediato.

APR de penalización

Si viola los términos del contrato de su tarjeta, como dejar de hacer un pago o retrasarse en un pago , la APR de su tarjeta puede aumentar durante un período de tiempo. Asegúrese de revisar los términos de su tarjeta y cualquier aviso que su emisor le envíe relacionado con su cuenta.

APR introductorio o promocional

Una nueva tarjeta de crédito puede tener una APR más baja por tiempo limitado . Puede aplicarse a compras o transacciones específicas como una transferencia de saldo . 

¿Dónde puede encontrar la APR de su cuenta?

La APR de su tarjeta de crédito se puede encontrar en las divulgaciones de apertura de su cuenta y en el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito. En muchos casos, puede encontrar su APR actual y determinar si se basa en la tasa preferencial consultando la sección sobre el cálculo del cargo por interés.

Consejos para obtener una tarjeta de APR más baja

¿Cómo se obtiene una tarjeta de crédito con APR bajo ? No hay una respuesta única. Pero mantener un buen puntaje de crédito puede convertirlo en un mejor candidato para tarjetas con APR bajas y beneficios adicionales . 

No existe una fórmula mágica para generar crédito, pero estos principios del CFPB pueden ayudar:

• Use su tarjeta actual de manera responsable y pague las facturas a tiempo. Los pagos atrasados ​​pueden tener un efecto negativo en su crédito. Considere los pagos automáticos o configure recordatorios en su teléfono para que no lo olvide. 

• Evite exceder su límite de crédito.  Los modelos de puntuación tienen en cuenta qué tan cerca está de "llegar al máximo". Los expertos dicen que no use más del 30 por ciento de su crédito disponible. Si tiene un límite de crédito de $5,000, eso significa $1,500.

• Sigue construyendo. Los puntajes de crédito se basan en su experiencia con el crédito. Eso significa que cuanto más tiempo muestre su informe de crédito que está pagando sus préstamos a tiempo, mejor.

• Solicita solo el crédito que necesitas.  Tenga cuidado al solicitar mucho crédito en un corto período de tiempo. Podría indicar a los prestamistas que su situación financiera ha cambiado negativamente, incluso si ese no es el caso.

• Controle su crédito. Todos tienen derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las principales agencias de informes crediticios cada 12 meses. Si detecta un error, comuníquese con la agencia y la empresa que proporcionó la información para tratar de solucionar el problema. 

¿Qué factores pueden tener un impacto en la APR?

Cosas tales como su historial crediticio, puntaje crediticio y actividad crediticia pueden afectar la APR que se le ofrece, y si cambia. Es importante comprender los términos y condiciones asociados con su tarjeta de crédito . Tenga en cuenta su tasa, porque una tasa introductoria aumentará después de que expire su período introductorio. Hay otros factores que también podrían afectar su tarifa.

En general, los aumentos a su tarifa se aplicarán solo a compras futuras, no a su saldo actual. Pero la APR en su saldo actual podría aumentar si tiene más de 60 días de retraso en el pago de su factura.

Formas de tomar decisiones informadas sobre APR

APR es solo un factor a considerar al elegir su próxima tarjeta de crédito. Pero saber qué es y comprender cómo afecta sus pagos puede ayudarlo a tomar una decisión informada.

Recuerde, las situaciones financieras varían de persona a persona, por lo que es difícil decir cuál es una APR mala para una tarjeta de crédito. Pero puede usar APR para comparar tarjetas. 

Si está pensando en solicitar una nueva tarjeta de crédito, tenga en cuenta lo siguiente:

• APR y tasa de interés son dos cosas diferentes.

• Las APR fijas generalmente no cambian durante la vigencia de su préstamo.

• Las APR variables pueden fluctuar en función de factores externos, como un cambio en la tasa preferencial.

La forma en que planee usar su tarjeta puede afectar las tasas; puede haber APR adicionales según la transacción.