Cuando solicita un préstamo o consulta a un experto financiero, es posible que escuche el término relación deuda-ingreso o relación DTI para abreviar. Pero, ¿qué significa la relación deuda-ingreso? ¿Y por qué importa?
Aquí hay información útil sobre las proporciones de DTI, incluido cómo calcular su propia proporción y los pasos que puede seguir para mejorarla.
¿Qué es la relación deuda-ingreso?
Una relación deuda-ingreso es básicamente una instantánea de cuánto de su presupuesto mensual se destina al pago de la deuda. Puede encontrar su relación DTI dividiendo la deuda que debe por los ingresos que gana. Y normalmente se expresa como un porcentaje.
Desglose de la relación DTI
Los prestamistas a menudo evalúan dos índices DTI diferentes: el índice inicial y el índice final.
La relación inicial, a veces denominada relación de vivienda, muestra qué porcentaje de los ingresos mensuales de un prestatario se utiliza para gastos de vivienda. Esta proporción podría incluir los pagos mensuales de la hipoteca, el seguro de propiedad, los impuestos sobre la propiedad y las cuotas de la asociación de propietarios.
La relación back-end es la cantidad de ingresos de un prestatario que se destina a los gastos de vivienda más otras deudas mensuales. Y puede incluir deudas renovables como tarjetas de crédito o pagos de automóviles, préstamos estudiantiles y manutención infantil.
Los prestamistas generalmente dicen que la relación inicial ideal no debe ser superior al 28 %, y la relación final, incluidos todos los gastos, debe ser del 36 % o menos. En realidad, dependiendo de su puntaje de crédito, ahorros, activos y pago inicial, los prestamistas pueden aceptar proporciones más altas, según el tipo de préstamo que esté solicitando.
¿Por qué es importante la relación deuda-ingreso?
¿Por qué es importante la relación deuda-ingreso? Por un lado, su relación DTI es una forma de ver su salud financiera general, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). El CFPB también dice que tener una relación DTI demasiado alta podría afectar su capacidad para obtener la aprobación de un nuevo crédito.
Su relación deuda-ingreso puede ayudar a los prestamistas a determinar si puede administrar pagos mensuales adicionales y la probabilidad de que pague un préstamo a tiempo. Recuerde que los prestamistas también pueden considerar muchos otros factores, como sus puntajes de crédito.
Cómo calcular la relación deuda-ingreso
Aprender a calcular su relación deuda-ingresos requiere un poco de matemática básica.
Paso 1: sume todos sus pagos de deuda mensuales
Eso puede incluir cosas como su hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, pagos con tarjeta de crédito y préstamos personales. Y si tiene pagos ordenados por la corte, como pensión alimenticia o manutención de niños, también cuentan.
Paso 2: calcule su ingreso bruto mensual
Esta es la cantidad que gana cada mes antes de que se tomen cosas como impuestos, seguros y Seguridad Social. No olvide incluir cualquier pago ordenado por la corte que reciba. Si sus ingresos varían, la CFPB recomienda estimar cuál sería el ingreso de un mes típico.
Paso 3: Divida para obtener su relación deuda-ingreso
Ahora que ha recopilado los pagos mensuales de su deuda y su ingreso bruto mensual, hagamos un poco de matemáticas. Divida sus pagos mensuales totales de la deuda por su ingreso bruto mensual.
Paso 4: Conviértalo en un porcentaje
Multiplique su respuesta por 100 para obtener su relación deuda-ingreso como porcentaje.
Ejemplo de relación deuda-ingreso
No se preocupe si todavía es un poco confuso al principio. Aquí tienes un ejemplo para que veas cómo funciona:
Si paga $200 al mes por un préstamo de automóvil y $200 por sus préstamos estudiantiles, su deuda mensual total es de $400.
Y si, por ejemplo, su ingreso bruto mensual es de $2,000, eso significaría que su ecuación de proporción DTI es: 400 dividido por 2,000 = 0.2.
Luego, multiplique 0.2 por 100 para obtener su relación DTI como porcentaje. En este ejemplo, es 20%. Esto significa que el 20% de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas. El CFPB también tiene una calculadora de relación deuda-ingresos si desea ayuda para calcular su relación DTI.
¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?
Lo que se considera una buena relación deuda-ingreso depende de su situación particular y de si está comprando una casa o intentando refinanciarla. Pero el CFPB ofrece una guía general.
Para los propietarios de viviendas, la CFPB recomienda mantener su relación DTI para todas las deudas, incluido el pago mensual de su hipoteca, en un 36 % o menos. El CFPB también señala que el 43 % suele ser el índice DTI más alto que puede tener para una hipoteca calificada .
Para los inquilinos, la CFPB recomienda tratar de mantener su relación DTI para todas las deudas en un 15 %-20 % o menos. Y la CFPB dice que no incluya su pago de alquiler al calcular su relación DTI para este propósito.
Si tiene dificultades para mantener su proporción de DTI en o cerca de estas pautas, el CFPB recomienda comunicarse con un asesor del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. para obtener ayuda con los problemas de vivienda.
¿La relación DTI afecta sus puntajes de crédito?
Es posible que su relación DTI no afecte directamente sus puntajes de crédito. Pero hay algunas formas indirectas en que su DTI o sus ingresos pueden afectar sus puntajes de crédito.
Por ejemplo, su índice de utilización de crédito puede representar casi el 30% de sus puntajes de crédito. Y analiza los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito en relación con su crédito total disponible. Reducir su índice de utilización de crédito también reducirá su índice de DTI y podría mejorar sus puntajes de crédito.
Pero una pérdida de ingresos podría dificultar el pago de sus cuentas a tiempo. Y los pagos atrasados o perdidos podrían afectar sus puntajes de crédito. Eso es porque una pérdida de ingresos puede cambiar su relación DTI.
Cómo reducir su relación deuda-ingreso
Aquí hay algunas cosas que debe considerar si desea reducir su relación deuda-ingreso o aprender a usar el crédito de manera inteligente :
Evite asumir nuevas deudas
Evitar las deudas puede ayudarlo a desarrollar su bienestar financiero, según el CFPB. Y debido a que su índice de DTI depende de la cantidad de su deuda frente a sus ingresos, asumir más deudas sin aumentar sus ingresos aumentará su índice de DTI. Así que es buena idea solicitar solo el crédito que necesitas y evitar asumir nuevas deudas.
Pagar la deuda existente
Hay algunas estrategias diferentes para pagar la deuda . El CFPB habla de los métodos de la bola de nieve y de la tasa de interés más alta . Pero hay muchas más estrategias para manejar los pagos de préstamos, como la consolidación de deudas , que también podría explorar.
Antes de tomar cualquier decisión, considere hablar con un profesional financiero calificado para elaborar un plan de administración de deuda para su situación específica. Incluso podría tener acceso a algunos servicios de planificación financiera a través de su empleador o administrador del plan de jubilación.
Pague más que el mínimo
La CFPB recomienda pagar más del pago mínimo en sus tarjetas de crédito siempre que sea posible. Esto puede ayudarlo a reducir la deuda de su tarjeta de crédito más rápido y minimizar los cargos por intereses de la tarjeta de crédito . También puede ayudar a su índice de utilización de crédito , que puede ser un factor importante en el cálculo de sus puntajes de crédito.
Usa un presupuesto
El CFPB dice que hacer un presupuesto y ceñirse a él es un paso importante para controlar su deuda. Incluso proporcionan una hoja de trabajo de presupuesto para ayudarlo a comenzar. También podría considerar obtener más información sobre cómo hacer un presupuesto con una tarjeta de crédito .
Relación deuda-ingreso en pocas palabras
La relación deuda-ingreso de un prestatario puede influir en las decisiones de préstamo. Esto se debe a que la relación DTI es un factor que los prestamistas pueden revisar para determinar la probabilidad de que alguien pague sus deudas. Mantener su relación deuda-ingreso lo más baja posible puede ayudarlo a obtener mejores términos para sus préstamos o tarjetas de crédito.
Si desea reducir su relación deuda-ingresos, puede leer estas estrategias para pagar la deuda .
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