Formas de planificar, iniciar y mantener su fondo de emergencia.
Incluso en el mejor de los casos, podría tener sentido reservar un poco de dinero extra para emergencias. Un amortiguador financiero puede ayudar si, por ejemplo, su automóvil se descompone, su baño se inunda o tiene una gran factura médica.
Y tener un fondo de emergencia también puede ayudarlo a evitar recurrir a ahorros a largo plazo, como un fondo de jubilación o para la universidad, cuando surge un costo inesperado.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es dinero reservado en caso de un gasto no planificado o una emergencia financiera. Pero a diferencia de otros tipos de ahorros, un fondo de emergencia es uno que probablemente espera no tener que usar nunca.
Al pensar en un fondo de emergencia, la palabra clave es "emergencia", según Beth Sabin, ejecutiva de Capital One. “Un fondo de emergencia es para cubrir necesidades inesperadas”, dice ella. “No es recomendable usarlo para lujos o cualquier cosa que no sea una necesidad, como unas vacaciones, una máquina de espresso o un juguete que su hijo realmente quiera”.
¿Cuánto dinero debo tener en mi fondo de emergencia?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda comenzar su fondo de emergencia con una meta de $500. Esta cifra, dice la CFPB, es suficiente para cubrir emergencias comunes como reparaciones de automóviles, un boleto de avión para cuidar a un familiar enfermo o costos médicos menores.
Otros expertos, incluido Sabin, sugieren que, en última instancia, la cantidad debería ser mayor.
“El estándar de la industria es que los fondos de emergencia deberían poder cubrir de tres a seis meses de gastos”, dice Sabin. Esto podría incluir cosas como su hipoteca o alquiler, servicios públicos, presupuesto mensual para alimentos, atención médica y gastos de automóvil. También podría cubrir otros elementos esenciales como ropa, artículos de tocador y artículos para el hogar.
Si ahorrar $500 o más parece estar fuera de su alcance, trate de no desanimarse. Incluso cantidades más pequeñas pueden brindarle cierta seguridad financiera.
“Cualquier poquito cuenta”, dice Sabin. “Cada dólar ahorrado le brinda un poco más de protección contra un gasto inesperado”.
Para ayudarlo a comenzar a ahorrar, el CFPB tiene una hoja de trabajo en PDF en su kit de herramientas de empoderamiento financiero Su dinero, sus metas . El CFPB también tiene un curso por correo electrónico de Savings Boot Camp en el que puede inscribirse.
Cómo establecer un fondo de emergencia
Como primer paso, Sabin sugiere abrir una cuenta de ahorros separada para su fondo de emergencia.
“Configure una contribución automática y recurrente con la que se sienta cómodo”, dice ella. “Y haga contribuciones únicas adicionales siempre que pueda”.
Una vez que se acerque a un fondo de emergencia completo, dice, puede considerar otras opciones de ahorro que podrían funcionar mejor para usted. Ella recomienda buscar cuentas a las que sea fácil y rápido acceder y donde el valor de su dinero no fluctúe demasiado.
Aquí hay tres opciones sobre dónde podría poner sus ahorros del fondo de emergencia:
1. Cuenta de Ahorros
Una cuenta de ahorros tradicional puede ser una de las primeras opciones en las que piensa al considerar dónde colocar su fondo de emergencia. Si utiliza un banco asegurado por la FDIC, su dinero está asegurado por el gobierno federal hasta los límites permitidos y se puede retirar fácilmente.
Tenga en cuenta que algunas cuentas de ahorro tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de cuentas. Eso significa que podría ganar menos en su saldo. Sin embargo, algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas más altas.
Un certificado de depósito es un tipo de cuenta de ahorros que puede tener una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros regular. Además, también suele estar asegurado por la FDIC y la tasa de interés está garantizada por un período fijo. Pero podría enfrentar una multa si retira su efectivo antes de tiempo.
2. Cuenta de Ahorro del Mercado Monetario
Al igual que una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta de ahorros del mercado monetario puede proporcionar tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros estándar. Puede acceder a su dinero con relativa facilidad y este tipo de cuentas suelen estar aseguradas por la FDIC. Pero normalmente se necesita una cantidad mínima para abrir y mantener la cuenta. Y al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas de ahorro del mercado monetario generalmente vienen con reglas y tarifas de retiro.
3. Cuenta de inversión de bajo riesgo
Algunas inversiones, como acciones individuales, pueden ser demasiado riesgosas para un fondo de emergencia. Es posible que pierda una parte o la totalidad del dinero que invierte debido a cambios en el mercado. Pero puede haber oportunidades de menor riesgo.
Si está considerando una cuenta de inversión para una parte o la totalidad de su fondo de emergencia, es una buena idea buscar el consejo de un profesional financiero calificado. Ellos pueden ayudarlo a encontrar una opción que podría funcionar para usted.
Cómo construir un fondo de emergencia
Puede ser difícil comenzar a ahorrar dinero sin saber cuándo podría necesitarlo. Así que aquí hay algunas formas que podrían facilitarle la creación de su fondo de emergencia:
1. Manténgalo separado
El CFPB recomienda establecer una cuenta de ahorros separada para su fondo de emergencia. Esto lo hace accesible pero no tan accesible como para tener la tentación de sumergirse en él.
2. Comience poco a poco si lo necesita
La Comisión Federal de Comercio recomienda ahorrar incluso si solo puede administrar $10 cada semana o mes. Puede que le resulte útil establecer un calendario regular para sus contribuciones y cumplirlo. Puede ser motivador y satisfactorio ver cómo se acumulan los depósitos, por pequeños que sean al principio.
3. Páguese usted primero
Si puede, considere reservar parte de sus ingresos para ahorrar antes de gastarlo en otra cosa. Incluso podría transferir automáticamente la cantidad elegida a una cuenta de ahorros cada día de pago.
4. Deposite cualquier extra
Un reembolso de impuestos , una donación en efectivo o un aumento en el trabajo podría brindar una buena oportunidad para poner en marcha un fondo de emergencia o darle un gran impulso. Reservar ese dinero de inmediato puede ser una excelente manera de aumentar sus ahorros sin tener que recurrir a su billetera.
Cuándo usar un fondo de emergencia
Ahora que sabe cómo crear un fondo de emergencia, ¿cómo sabe cuándo debe usarlo? Aquí hay algunas situaciones comunes en las que podría necesitar aprovechar sus ahorros de emergencia:
1. Proteger sus ingresos
Un amortiguador financiero podría ayudar si algo amenaza su capacidad para hacer su trabajo, por ejemplo, si su automóvil se descompone y no puede ir a trabajar de otra manera o si necesita una nueva pieza de equipo.
2. Reemplazo de sus ingresos
Si su trabajo se reduce o se reduce, su fondo de emergencia podría ayudarlo a pagar el alquiler, comprar alimentos y cubrir otros gastos necesarios hasta que pueda encontrar otra fuente de ingresos.
3. Cobertura de gastos médicos
Usar su fondo de emergencia es obvio si su médico recomienda un tratamiento o medicamento para un problema de salud.
4. Mantener un entorno de vida habitable
Los daños a su hogar, como un techo con goteras, podrían causar problemas más costosos en el futuro si no se solucionan lo antes posible.
Recuerde, la situación de cada persona es diferente y es posible que tenga varias formas de responder a una emergencia financiera. Si lo han despedido y tiene dificultades para pagar las facturas, el CFPB recomienda comunicarse directamente con sus prestamistas.
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